导读：在第二届农商银行百人会深圳会议上，中国银保监会统信部信息安全处处长于慧龙就“中小银行机构数字化时代的发展与安全”作了主旨演讲。他表示，银行业的数字化转型不仅仅是数据和技术的应用创新，更是一场从思想到行动，由顶层到基层，自内而外的深刻变更，涉及业务模式、组织架构、管理机制流程、人才队伍、科技架构、数据治理等多个领域的整体调整和改变，是一项系统性工程和长期工作。

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于慧龙中国银保监会统信部信息安全处处长

银行机构加速数字化转型

在数字经济上升为国家战略的大背景下，很多银行主动求变，顺应大趋势，金融监管部门与商业银行都在不断摸索探寻。数字化转型是银行业与数字社会对接的必由之路。2022年银保监会出台了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确提出银行业保险业数字化转型的工作目标，以数字化转型推动银行业高质量发展，构建适应现代化经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。

指导意见发布以来，很多银行顺势而为、积极布局，部分银行数字化转型已经进入深水区，但更多的中小银行还刚刚启动，面临众多困难和挑战。

于慧龙介绍，近年来很多头部银行，包括头部的城商行和农村金融机构，已经做了很多数字化转型的工作，取得一定成效。部分地方区域性银行深耕本地，探索差异化突破口，围绕“精细化赋能”开展数字化转型。部分银行以“经营数字化”和“管理数字化”为方向，构建数据驱动型创新发展模式，提升数字化的营销、运营和风控能力。部分机构紧扣国家政策，助力乡村振兴政策，进一步下沉服务，充分发挥线上科技平台优势，打通农业融资的“微循环”。立足科技角度，很多头部银行提出了“业务数据化、数据场景化、场景智能化”的数字化转型方向和目标，实施“稳后台、强中台、敏前台”的战略，推动金融科技创新应用。

例如，在前台，金融科技的应用使银行的柜面不再受物理区域和营业时间的限制，将金融服务嵌入到消费者的生活和工作场景，满足客户便捷化的服务需求；通过数据中台的大数据分析对客户精准画像，产品的定价和风控能力显著提高，金融服务从“千人一面”向“千人千面”转变。

当前中小银行机构

数字化转型常见问题

于慧龙介绍，根据调查，大部分中小银行启动了数字化转型工作，一些问题比较典型。

数字化转型战略定位不清晰。部分管理层缺乏对数字化转型的全局观，对数字化的技术和理解能力不深，认为数字化转型只是科技部门的事。“数字化转型需要业务、技术与数据的深度融合，要建立有效机制推动全行联动协同。”于慧龙特别强调。另外，很多银行还存在数字化战略与银行自有战略不匹配、战略传导与执行困难等问题。

传统组织架构、经营思路和管理机制不适应数字化转型的需要。一方面，“孤岛制”部门机制很难协同推进数字化业务流程再造。另一方面，决策机制的灵活度不足，管理层级多、决策链条长不能满足数字化敏捷响应、快速迭代的要求。

产品和服务差异化能力不足。部分银行不能真正洞察和挖掘目标客群的需求，照搬同业、产品同质化竞争严重；部分银行只是将营销展示、业务申请简单搬到线上，没有真正打通线上线下流程。

科技架构无法满足机构数字化转型的需求。目前农村中小银行机构的科技管理机制欠缺，导致信息系统对银行的管理流程和业务适配性不足，无法满足数字化转型的科技需求。此外，科技资金投入严重不足问题，也制约了科技赋能的效力。

数据要素潜能未能充分发挥。数据能力建设是数字化转型的核心之一，但中小银行的数据治理能力普遍较弱，特别是在建设数据标准、数据整合、挖掘分析和应用方面还存在很多问题。

此外，还存在数字化人才短缺、数字化环境下的风险管理不到位等典型问题。

中小银行数字化转型的路径选择

于慧龙表示，银行业的数字化转型不仅仅是数据和技术的应用创新，更是一场从思想到行动，由顶层到基层，自内而外的深刻变更，涉及业务模式、组织架构、管理机制流程、人才队伍、科技架构、数据治理等多个领域的整体调整和改变，是一项系统性工程和长期工作。

于慧龙建议，中小银行机构需要将数字化转型上升到全行战略层面，加强顶层设计，科学制定数字化转型战略规划。要将数字化转型作为“一把手工程”，建立全行业务、科技、数据统筹协调机制，凝聚全行共识，发挥应有协同效应。对于能力较强的机构，加强整体统筹、全面布局、持续推进；对于自身规模较小，技术、人员、投入相对薄弱的大多数农村银行机构，要立足自身实际，可以选择部分战略性业务作为试点，适当提高资源投入，加大人才引进和培养，在能力范围内聚焦于能够降本增效、提升客户体验的重点流程和环节，以点带面，推动边际改善，分阶段分步骤推进数字化转型。

于慧龙特别指出，中小银行机构要坚持依法合规，守正创新，严格落实指导意见提出的重点风险防范要求，有效防范化解数字化条件下的各类风险，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

来源 ：中国农村金融杂志社 免责声明：所载内容来源互联网、微信公众号等公开渠道，我们对文中观点保持中立，仅供参考、交流等非商业目的。转载的稿件版权归原作者和机构所有，如有侵权，请联系我们删除。